Самый выгодный вклад в России

Российский рынок банковских вкладов буквально взорвался после того, как ЦБ поднял учетную ставку до 17%. Банки стали наперебой поднимать ставки по вкладам до рекордных за последние 10 лет процентов. Даже один из крупнейших банков России «Альфа-Банк» мгновенно отреагировал на действия ЦБ, установив максимальную ставку по своим вкладам в размере почти 22%. Но уже на следующий день опомнился и немного снизил ее размер до 19,5%. Чехарда со ставками все еще продолжается. Многие банки, установив сначала одну ставку, затем понижают ее до чуть меньшего размера. Сейчас уже прорисовывается максимальная ставка, которую предлагают банки из первой 100. Это 20-21% годовых. Как правило, для вкладов сроком до 1 года. Такая доходность по вкладам — очень хорошая возможность сохранить и даже приумножить свои средства.

Еще одной хорошей новостью для вкладчиков является то, что до конца 2015 года не будут облагаться НДФЛ (налогом на доходы физических лиц) проценты по вкладам в пределах 18,25% (ставка рефинансирования + 10%). С превышения этой величины придется уплатить налог по ставке 35%. Другими словами, около 1/3 дохода вкладчика банк перечислит в бюджет как налоговый агент. К примеру, если ставка по вкладу какого-либо банка будет равна 21% годовых, на руки вкладчик получит только 20,03%.

Проанализировав предложения по вкладам банков из ТОП-50, чуть-чуть пошевелив мозгами, мне удалось найти возможность получать чистую доходность более 22% годовых в течение 2 лет, да еще и с возможностью периодической фиксации процентов. Такую возможность предоставляет нам «СмартВклад» от банка Тинькофф. Ставка по этому вкладу, открытому на 2 года, с учетом капитализации процентов составляет 17,23% годовых. Как же я получил те самые «более 22%»? Как говорят фокусники, всего лишь ловкость рук и никакого мошенничества.

Помимо основного ингредиента — «СмартВклада» — нам понадобится еще открыть счет в другом банке, с которого мы можем с минимальными затратами перевести денежные средства на счет нашего вклада. Рекомендую банк Открытие, у которого комиссия за перевод составляет 0,3%, но не более 150 рублей. Хотя на рынке время от времени появляются варианты переводов без комиссии. Зачем этот счет? Все дело в том, что банк Тинькофф помимо непосредственно процентов по вкладу предлагает своим вкладчикам дополнительный бонус в размере 1% от суммы безналичного перевода из другого банка на счет вклада. С помощью этого бонуса мы и получим из 17,23% наши «более 22%». Основные условия задачи и расчеты я приведу в таблице.

Имеется сумма 500 тыс.руб.
Общие характеристики вклада «СмартВклад» от Банка «Тинькофф»
Пополняемый
Ежемесячная капитализация процентов
Минимальная сумма вклада — 50 т.р.
Бонус за безналичное перечисление — 1% от суммы
Показатели	Срок вклада в месяцах						Итого
	6	9	14	18	21	24
Ставка по вкладу с учетом капитализации, % годовых	19,56%	19,56%	17,23%	17,23%	17,23%	17,23%	—
Сумма вклада, т.р.	250	50	50	50	50	50	500
Сумма бонуса за безналичное перечисление со стартовой суммы	2,5	0,5	0,5	0,5	0,5	0,5	—
Общая сумма бонуса за безналичное перечисление	2,35	2,97	3,71	4,59	5,51	6,43	25,55
Проценты за весь срок вклада (с учетом удержания налога по ставке 35%)	24,12	20,56	34,62	36,12	35,91	41,58	192,90
Итого сумма по окончании срока вклада	276,62	350,64	439,47	530,68	622,59	721,10	721,10
Доход от вклада за весь период							221,10
Чистая доходность вложений, % годовых							22,11%

Как видно, я предлагаю открыть 6 вкладов (максимальное количество, которое допустимо у банка). Вклады легко открываются через Интернет-банк (документы подписываются только один раз). Интервал между сроками вкладов должен быть не менее 3 месяцев, т.к. у «СмартВклада» есть ограничение по получению бонуса. Он выплачивается только в случае, если с момента пополнения до окончания срока вклада остается более 85 дней. В расчетах я учитывал комиссию в размере 150 рублей за каждый перевод, а также налогообложение. При этом такие расчеты актуальны только если вклады будут открываться в ближайшее время (декабрь-январь). Напомню, что уже с 2016 года необлагаемый размер процентов по вкладу будет снова равен ставке рефинансирования + 5%, а значит чем позднее открыты вклады, тем больше процентов «съест» налог.

Весь секрет данного варианта в неоднократном получении предлагаемого банком бонуса. Когда заканчивается срок каждого вклада, накопленную на вкладе сумму необходимо вывести на счет, открытый в другом банке, а затем снова перечислить на счет следующего по сроку вклада.

Итоговая доходность будет зависеть от имеющейся у вас суммы. Минимально возможная сумма для эффективной реализации предлагаемой схемы — 300 тыс. руб. (6 вкладов по 50 т.р.). Доходность при этом будет в районе 21% годовых. Максимально возможная сумма с учетом ограничения по страхованию в 1,4 млн. руб. будет около 950 тыс.руб. Чистая доходность при этом составит чуть более 23% годовых.

В заключение хотелось бы сказать, что, несмотря на очень привлекательные условия этой схемы и надежность вкладов, обеспеченную государственной системой страхования, нельзя полностью исключать риски потери средств. Они есть. В условиях текущего кризиса эти риски возросли. И они выше, чем у банков из ТОП-10. Поэтому воспользоваться данной схемой я рекомендую только в случае, если вложенные средства не будут единственными имеющимися в наличии. А лучше, если сумма инвестиций по этой схеме будет менее половины вашего капитала. В целом же это отличный вариант консервативного инвестирования средств (если сегодня вообще можно говорить о консервативном инвестировании в России) с очень высоким доходом.